8 (495) 5444-883

INTEX Work&Travel USA 2017 —

это возможность:

Банки и деньги


В Америке существует два типа учреждений, в которых вы можете хранить деньги - банки (Banks) и так называемые "сберегательно-ссудные кассы" (Savings and Loan Associations, или SL). Банки обычно предлагают более широкий перечень услуг, чем сберегательно-ссудные кассы, но дают чуть меньший процент по вкладам. В целом же разница между ними незначительна, и вся последующая информация будет иметь отношение и к банкам, и к кассам, кроме тех случаев, где это специально оговаривается.

Виды денежных вкладов

Все типы денежных вкладов можно условно разделить на два основных класса - сберегательные счета (saving accounts) и чековые счета (checking accounts). Разница между ними заключается в том, что, используя накопления на чековом счете, вы можете расплачиваться за приобретенные товары или услуги чеком, в то время как сберегательные счета такой возможности не предоставляют, хотя по ним обычно выплачивается больший процент (Interest). Если вы имеете в одном банке и сберегательный и чековый счет, это дает вам возможность оперативно переводить необходимые суммы с одного счета на другой - как с помощью банковских служащих, так и самостоятельно, через банковские автоматы (Automatic Teller Machine, или ATM).

Чековые счета бывают четырех основных видов: Regular Checking, No-minimum Checking, NOW, SuperNOW. По вкладам на Regular Checking и No-minimum Checking проценты не начисляются. Оба эти счета предполагают, что с вас будут ежемесячно удерживать определенную сумму за услуги (Monthly Service Fee, или Monthly Charge), а также за каждый выписанный чек и снятие денег со счета через банковский автомат. Разница заключается в том, что ежемесячная плата за содержание счета типа No-minimum Checking не зависит от размера вашего вклада, в то время как Regular Checking позволяет вам избежать подобных расходов, но только в том случае, если вы поддерживаете количество денег на счету на определенном уровне (Minimum Balance). Если же вы не поддерживаете этот минимальный уровень, то сумма месячной платы за обслуживание будет выше, чем для No-minimum Checking. Типичный размер платы за обслуживание No-minimum Checking составляет 3-4 доллара в месяц и 25 центов за каждый выписанный чек или снятие денег через ATM. Некоторые банки позволяют выписывать определенное количество чеков в месяц (обычно от 4 до 8) бесплатно, но берут повышенную плату за все последующие чеки - от 75 центов до полутора долларов. В случае Regular Checking размер Monthly Service Charge может достигать 10 и более долларов, а плата за каждый выписанный чек обычно составляет от 25 центов до 1 доллара.

Минимальный размер счета, позволяющий избежать таких расходов, колеблется от 500 до 10,000 долларов (наиболее распространены суммы в 1,000 и 3,000 долларов). Некоторые банки предлагают Regular Checking без месячной платы за обслуживание вне зависимости от суммы, находящейся на счету (в Нью-Йорке, например, к таким банкам относятся Amalgamated Bank и Greater Savings Bank). Счета типа NOW (Negotiated Order of Withdrawal) и SuperNOW позволяют вам как выписывать чеки в неограниченном количестве, так и получать проценты по вкладам, однако для этого вам необходимо поддерживать определенный минимальный уровень вложений.

Обычно банки устанавливают два минимальных уровня: один, более низкий, нужно поддерживать для того, чтобы на наш вклад начислялись проценты; другой, обычно более высокий, позволяет избежатьежемесячной платы за обслуживание. Размеры минимальных уровней и платы за обслуживание для этих счетов больше, чем для Regular Checking, и No-minimum Checking, но такая зависимость сохраняется только в пределах одного банка. Если вы сравните данные по многим финансовым учреждениям, то почти наверняка найдете банк, чьи счета типа NOW предлагаются на более выгодных условиях, чем обычные чековые счета в другом банке.

Разница между NOW и SuperNOW заключается в том, что SuperNOW предлагает более высокий процент по вкладам и более высокие минимальные уровни. В случае использования NOW по вкладам обычно выплачивается от 3 до 5 процентов годовых, плата за услуги составляет от 4 до 20 долларов в месяц, а минимальный уровень вклада, позволяющий избежать дополнительных расходов, колеблется от 500 до 5,000 долларов. По вкладам на SuperNOW выплачивается 5-7%, плата за услуги остается примерно такой же, но минимальный баланс бывает существенно выше - от 1,000 до 15,000 долларов (в большинстве случаев от 2,500 до 5,000).

Сберегательные счета бывают следующих основных типов: Regular Savings, Money Market, Certificates of Deposit (CD). Обычный сберегательный счет - Regular Savings Account - предлагает фиксированный годовой процент по вкладам (в большинстве банков от 4.5 до 6) и дает возможность снимать деньги со счета в любой момент, но не позволяет выписывать чек. Проценты по вашему вкладу начисляются вне зависимости от количества денег на счета, но, чтобы избежать дополнительной платы за обслуживание (обычно от 4 до 10 долларов в месяц плюс от 25 центов до доллара за каждое снятие денег со счета), вы должны поддерживать определенный минимальный баланс (в большинстве банков от 500 до 5,000 долларов). Некоторые банки предлагают наряду с обычными сберегательными счетами также так называемые SuperSaving Accounts. По ним выплачивается больший процент (до 7-8), но они требуют большей суммы для открытия счета и более высокого уровня минимального баланса (чаще всего от 1,500 до 10,000 долларов).

Money Market (дословный перевод - "денежный рынок" - не очень удачен) отличается от других типов вкладов тем, что размер процента зависит от колебаний рынка финансов и может изменяться каждый день (обычно банки пересматривают процент по такого типа вкладам раз в неделю). Кроме того, с этого счета вы можете выписывать чеки, но количество их ограничено - обычно без дополнительной платы можно выписывать не более трех чеков в месяц. Certificates of Deposit (CDs) - это некоторое подобие "срочных вкладов" в Гострудсберкассы СССР. Такой счет открывается на строго определенное время (обычно от 3 месяцев до 10 лет). По нему выплачиваются более высокие проценты, чем по другим вкладам (обычно от 7 до 11 процентов, в зависимости от срока), но в случае досрочного снятия денег вы теряете либо все накопленные проценты, либо их существенную часть. Кроме того, каждый банк устанавливает минимальный размер CD в зависимости от срока (чем меньше срок, тем больше минимальный размер вклада). Наименьшая возможная сумма такого вклада обычно составляет 500 долларов.

Как правило, годовой процент по этим вкладам остается неизменным, но некоторые банки предлагают CD с изменяющимся процентом ("Variable-Rate CDs"). Первоначальный процент чаще всего устанавливается на более высоком уровне, чем при CD с постоянным процентом, но риск его быстрого понижения слишком велик, и вряд ли можно рекомендовать открывать такой тип счета. Еще один, сравнительно новый, вариант CD - так называемый "One Way CD". Этот счет открывается на определенный срок с фиксированным процентом, но по окончании срока вы имеете право продлить его на тех же самых условиях. Это означает, что если за это время уровень процентной ставки снизился, то вы можете продлить срок действия вашего счета, имея прежний, т.е. более высокий, процент. Если же уровень процентной ставки возрос, то вы можете продлить ваш CD уже на новых условиях или снять деньги и закрыть счет. Клиент, таким образом, остается в выигрыше в любом случае.

Плата за услуги

Как вы уже могли заметить, при хранении денег в банке вы не только получаете на них проценты, но в ряде случаев и несете определенные расходы, особенно тогда, когда вам не удается поддерживать размер вклада на уровне минимального, устанавливаемого банком. Каждый банк устанавливает свои расценки и свой перечень услуг, за которые взимается дополнительная плата. Ниже перечислены основные ситуации, в которых вам обычно приходится платить за банковские услуги.

Ежемесячная плата за обслуживание (monthly service charges), как правило, включает в себя услуги по хранению денег, приему вкладов, переводу денег с одного счета на другой, предоставлению информации о сумме вкладов (как по запросу клиента, так и ежемесячно в форме "Monthly Statements", где отражены все ваши банковские операции за прошедший месяц). Как правило, поддерживая среднемесячную сумму вклада на определенном уровне, вы можете избежать этой платы, а также дополнительных платежей за каждый выписанный чек и снятие денег через ATM. Большинство банков берут определенную сумму за предоставление персональных чеков (Personal Checks) с вашим именем и адресом. Обычно эта сумма невелика (порядка 10 долларов за 200 чеков), но она может быть несколько больше в том случае, если вы хотите заказать специально оформленные чеки (так называемые "дизайнерские" - "designer checks").

Некоторые банки при открытии вами нового счета дают первые 100-200 чеков бесплатно. Практически все банки накладывают на вас штраф в том случае, если вы выписали чек на сумму, превышающую размер вашего чекового счета. Такие чеки называются "bounced checks", или "overdrafted checks". Размер штрафа довольно сильно изменяется от банка к банку, но чаще всего он находится в пределах 7-30 долларов. Многие банки предлагают вам разные способы защиты от таких штрафов - "overdraft protection", "credit line", "no-bounce checking", "overdraft privileges", "cash advance plan" и т.д.

Несмотря на различные названия, суть этих планов сводится к тому, что банк временно предоставляет вам кредит на сумму неоплаченного чека, чаще всего из расчета 18-22% годовых. Такие способы защиты часто предлагаются бесплатно (как правило, для тех клиентов банка, которые имеют в нем счет длительное время), но иногда за них приходится платить отдельно (обычно не более 5-10 долларов в год). Банки берут также за остановку платежа по чеку (т.е. если вы уже выписали чек, но затем по каким-либо причинам решили его аннулировать). Плата за предоставление такой услуги обычно колеблется между 5 и 25 долларами. Многие банки позволяют вам переводить деньги с одного вашего счета на другой по телефону (telephone transfer), причем чаще всего эта услуга предоставляется бесплатно.

Впрочем, некоторые банки берут небольшую дополнительную плату - обычно в пределах одного доллара. Еще один вид услуг - это предоставление мани-ордеров, или денежных переводов (money orders), а также банковских чеков (они называются cashier's checks, или bank checks, или cerified checks). По функциям эти финансовые документы аналогичны персональным чекам, но в отличие от последних, они оплачиваются заранее и не могут быть аннулированы. Многие магазины и компании не принимают к оплате персональные чеки, но принимают банковские чеки и мани-ордеры. Стандартная цена таких услуг - от 50 центов до 1-2 долларов, но в ряде случаев они могут стоить вам значительно дороже, особенно если вы хотите получить чек или мани-ордер в иностранной валюте (с вас могут взять за это до 30-40 долларов). Наконец, все банки предоставляют вам возможность хранить не только деньги, но и ценные бумаги, драгоценности и т.п. в так называемых "Safe-Deposit Boxes". Ваши ценности постоянно находятся под охраной в сейфах. Эта услуга обычно не очень дорогая - годовая плата чаще всего составляет 20-40 долларов.

Выбор банка

Когда вы решаете вопрос о том, в каком банке и какие типы счетов вам необходимо открыть, чтобы это наилучшим образом соответствовало вашему бюджету, надо учитывать несколько основных факторов. Прежде всего следует обратить внимание на перечень предоставляемых банком услуг, на размер процентов по вкладам и на уровень платы за обслуживание. Если вы можете постоянно держать на счету несколько тысяч долларов или больше, то вам лучше идти в крупный банк, имеющий разветвленную сеть местных отделений и широкий спектр предоставляемых услуг. Такие банки предлагают обычно высокий процент по вкладам и высокое качество обслуживания клиентов, причем вам не нужно будет опасаться более высокой платы за обслуживание, так как вы ее будете успешно избегать, поддерживая необходимый минимальный уровень. Оптимальные типы счетов в этом случае - NOW или SuperNOW как чековый счет и SuperSavings и/или CD - как сберегательный. Если же сумма ваших накоплений будет значительно колебаться, нередко опускаясь ниже 1,000 долларов, то вам имеет смысл поискать банк, предлагающий самые низкие минимальные суммы вкладов, необходимые для того, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание.

Постарайтесь учитывать не только размер платы за обслуживание, но и стоимость других услуг покупки мани-ордеров, штрафа за Overdraft checks и т.д. Оптимальным решением скорее всего будет No-minimum Checking в сочетании с Regular Savings или Money Market. Важным фактором является также удобство расположения отделений банка (local branches). Большинство банков через сеть ATM подключены в общие системы автоматизированного перевода денег (наиболее крупные из них - NYCE, CYRRUS, PLUS, MAC), а это означает, что с помощью банковской карточки вы можете снять деньги со своего счете в любом автомате, принадлежащем к той же сети, что и ваш банк. Однако положить деньги на счет и воспользоваться другими услугами (оформить заем, получить certified check, купить мани-ордер и т.п.) вы можете только в отделении вашего банка. Чем больше отделений банка в вашей округе или по месту работы, тем удобнее вам выполнять все банковские операции.

Однако, как правило, банки с наиболее разветвленной сетью местных отделений берут более высокую плату за свои услуги и платят меньший процент по вкладам. Если вы планируете много путешествовать или часто ездить по служебным делам за границу (особенно в какую-нибудь одну страну), то вам надо принимать во внимание и такой фактор, как наличие отделений вашего банка в других странах, а также предлагаемый объем услуг по обмену валюты, выдаче дорожных чеков (traveller's checks) и т.д. Среди американских банков только, пожалуй, Ситибанк может претендовать на право называться международным, хотя многие другие банки часто бывают связаны с какой-то одной зарубежной страной и имеют там свои отделения.

Кредитные карточки

Пользование кредитными карточками (Credit Cards) значительно облегчает процесс покупки товаров и услуг, а также позволяет вам приобретать товары в кредит, причем сумму этого кредита вы определяете сами. Основной принцип покупки по кредитной карточке заключается в том, что вы при приобретении товара не платите наличными или чеком, а подписываете кредитный листок (Credit Slip). В конце месяца ваши покупки, сделанные таким образом, суммируются, и вы получаете общий счет, который должны оплатить.

Типы кредитных карточек

Возможности совершать покупки и условия оплаты счета за висят от того, каким типом карточки вы пользуетесь. Существует три основных типа карточек:

Кредитные карточки (Visa, Mastercard, Discover и др.) позволяют вам покупать товары в тех магазинах, которые имеют соглашение с соответствующей кредитной компанией (типы принимаемых карточек всегда обозначены на дверях магазина), а также расплачиваться за гостиницы, транспорт, билеты в театр и т.д. Каждая карточка имеет свой предел месячных трат, устанавливаемый кредитной компанией на основе оценки уровня ваших доходов, кредитной истории, длительности пользования карточкой и т.д. Чем дольше вы пользуетесь услугами кредитной компании (при условии аккуратных платежей), тем больше у вас будет уровень кредита (credit line, или monthly limit).

В самом начале вашего пользования карточкой месячный лимит покупок составляет обычно 1,000 - 1,500 долларов, а затем постепенно повышается до 3,000 - 5,000 и даже более. Каждый месяц вы получаете счет с об щей стоимостью покупок за прошедший период, которая вместе с остатками вашего долга за предшествующие месяцы образует общую сумму, которую вы должны выплатить кредитной компании (total balance). Вы можете выписать компании чек или мани ордер на всю сумму сразу, а можете заплатить только часть (minimum balance). Каждая компания устанавливает свой уровень минимального ежемесячного платежа (обычно от 2.5 до 10 процентов).

Если вы заплатите всю сумму долга в течение так называемого "льготного периода" (grace period), то с вас не возьмут никакой дополнительной платы. Этот период составляет обычно от 20 до 30 дней. Если вы заплатите всю сумму, но опоздаете с платежом, то компания начислит пеню (late payment fee). Если же вы решите заплатить только часть общей суммы, то на остаток вашего долга кредитная компания будет начислять проценты обычно из расчета 15 - 23% годовых. Это больше, чем при получении обычного кредита в банке, но зато вам не нужно каждый раз добиваться утверждения кредита, и вы можете сами устанавливать сроки выплаты долга.

Практически все кредитные карточки позволяют не только расплачиваться за покупки и услуги, но и брать в долг наличные деньги (эта услуга называется cash advance). Однако, в отличие от финансирования покупок, проценты по этому долгу начинают начисляться сразу, без "льготного периода". Кроме процентов по займу и штрафов за просрочку платежа, многие компании берут ежегодную плату за использование своей карточки (annual fee). Эта плата обычно составляет около 20 долларов. Кредитные карточки торговых компаний по принципу действия идентичны карточкам кредитно-финансовых учреждений. Разница заключается в том, что эти карточки принимаются только в магазинах выпустившей их фирмы. Кроме того, за пользование ими не взимается дополнительная плата (Annual Fee). Сейчас большинство крупных торговых фирм имеет свои кредитные карточки.

Платежные карточки, как и банковские кредитные карточки, принимаются к оплате многими магазинами и компаниями, занятыми в сфере услуг. Вы также получаете в конце месяца общий счет по всем тратам. Однако эти карточки не представляют собственно кредита, так как вы должны заплатить всю сумму сразу. Если вы задержите платеж, вам сначала начислят штраф за просрочку (late payment fee), но если и после этого вы не заплатите весь долг полностью, то ваша платежная карточка будет аннулирована. Преимущество платежных карточек перед кредитными заключается в том, что у них, как правило, нет количественных ограничений месячных затрат, что бывает очень удобно (например, при проведении отпуска за границей).

Выбор кредитной карточки

Выбирая кредитную карточку, решите сначала вопрос о том, нужна ли она вам вообще. Конечно, такой вид оплаты товаров и услуг очень удобен, но он сильно стимулирует повышенную трату денег и может привести к утрате контроля над вашим бюджетом. "Кредитомания" ("card addiction") стала серьезной болезнью многих американских семей и привела их к разорению. Так что если вы не уверены, что можете сдержать "потребительский импульс" и отказаться от покупки не очень нужных вещей, то советуем вам не заводить кредитные карточки вообще или, в крайнем случае, ограничиться платежными карточками. Если же вы уверены в себе и решили воспользоваться услугами кредитных компаний, то вам предстоит сделать нелегкий выбор среди огромного числа вариантов.

Выбирать платежную карточку значительно проще, чем кредитную, так как их очень немного. На территории CШA принимаются практически только три платежных карточки - American Express, Diners Club, Carte Blanche. American Express (AMEX) безусловно занимает первое место, поскольку она принимается гораздо большим числом бизнесов, чем оба ее конкурента вместе взятые. AMEX существует трех видов обычная ("зеленая"), "золотая" и "платиновая", причем каждый последующий тип карточки обходится вам дороже (ежегодная плата за услуги составляет 55 долларов для обычной карточки, 75 долларов для "золотой" и 300 для "платиновой").

Поскольку все платежные карточки не ограничивают сумму кредита, то вряд ли имеет смысл пользоваться "золотыми" и "платиновыми" карточками. Правда, они предоставляют некоторые дополнительные услуги (например, привилегии на заказ билетов в театры и на концерты, в туристических поездках и т.п.), но если вы не собираетесь часто ими пользоваться, то остановите свой выбор на обычной, классической AMEX.

Наконец, еще одним фактором при выборе карточки может стать перечень дополнительных услуг, оказываемых кредитными компаниями. Этот перечень постоянно расширяется, и многие из предоставляемых услуг действительно очень полезны (например, предоставление увеличенного срока гарантии на товары, приобретенные по этой карточке, а также возмещение стоимости украденных или испорченных товаров, если они не были застрахованы от дельно). По данным Союза потребителей, такими услугами реально пользуется лишь очень незначительное число владельцев кредитных карточек - чаще всего это происходит по незнанию. Поэтому мы бы советовали вам внимательно изучить этот список.

Получение займов

Приобретение дорогих потребительских товаров в кредит очень распространенное явление в американской жизни. Например, при покупке автомобиля мало кто выкладывает сразу всю сумму наличными, предпочитая сделать заем в банке или другом финансовом учреждении. Конечно, ежемесячные выплаты, включая проценты, не так подрывают семейный бюджет, как единовременная большая трата, однако общая стоимость покупки при ее финансировании в рассрочку оказывается существенно больше, поэтому перед тем, как брать кредит, необходимо тщательно взвесить все его плюсы и минусы.

Предоставление кредита

Если вы решили совершить покупку в кредит, это еще не значит, что вам этот кредит предоставят. Как правило, чем больше люди нуждаются в кредите, тем сложнее его получить. При оценке вашей кредитоспособности банк или другая кредитная компания рассматривает прежде всего четыре основных параметра: вашу "кредитную историю"; уровень дохода вашей семьи; ваши сбережения"; тип товара, для покупки которого вы берете заем.

Если вы раньше никогда не имели кредита или, того хуже, у вас в прошлом были на этой почве неприятности, то это может создать значительные трудности при получении достаточно крупного займа. Это препятствие не является непреодолимым, особенно если у вас есть вложения в банке, ценные бумаги и другие сбережения, достаточные для выплаты задолженности, если таковая возникнет. И все таки лучше всего до получения крупного займа открыть кредит в какой-нибудь торговой компании и регулярно расплачиваться за покупки, пусть даже небольшие.

Поскольку все компании, предоставляющие кредит, обмениваются информацией о своих клиентах, наличие позитивной "кредитной истории" может вам очень сильно помочь при получении займа. Гарантией вашей кредитоспособности может служить также наличие у вас постоянной работы при полной занятости (full time job). Если же вы заняты неполную неделю (part time) или часто меняли место работы в последнее время, то тогда ваш доход не будет принят во внимание при рассмотрении вопроса о предоставлении кредита. Наконец, гарантией займа может служить сама покупка. Если вы берете деньги на покупку автомобиля, то в случае потери вами платежеспособности автомобиль переходит во владение кредит ной компании, которая его продажей возмещает (хотя бы частично) свои затраты. Поэтому кредит под приобретение автомобиля получить легче, чем под работы по ремонту или перестройке дома.

Где можно получить кредит

Большинство кредитов покупатели получают в банках или сберегательно-ссудных кассах. Однако необходимо знать и другие возможные источники предоставления займов, особенно если в банке вы получили отказ или вас не удовлетворяет предложенный процент. Среди таких источников можно выделить компании по страхованию жизни (Life Insurance Companies), кредитные союзы (Credit Unions) и компании по финансированию автомобилей (Automobile Finance Companies). Страховая компания может предоставить вам кредит, если ваш договор о страховании жизни предполагает накопление определенной суммы ("accumulated cash value"), часть которой может быть предоставлена вам в качестве займа. Обычно вам предстоит платить меньший, чем в банке, процент по займу, но вы можете больше потерять на уменьшении суммы выплат по страховке.

Кредитные союзы - это некоммерческие (nonprofit) организации потребителей, создаваемые для предоставления займов на более выгодных условиях, нежели в банках и других коммерческих финансовых учреждениях (что-то наподобие касс взаимопомощи в СССР). Однако кредиты предоставляются не всем, а только членам союза. Обычно кредитные союзы связаны с конкретным работодателем или профсоюзом и вступить в него могут только работники предприятия или члены профсоюза. Однако существуют кредитные союзы, создаваемые по месту жительства, при религиозных и других общественных организациях. Поэтому, прежде чем обращаться в банк, советуем вам внимательно изучить возможность получения займа в организации такого типа.

Если вы хотите получить заем на покупку машины, то имеет смысл обратиться в одну из автомобильных кредитных компаний, которые связаны с определенным производителем (General Motors Acceptance Corporation, Ford Motor Credit и т.д.). Они обычно предоставляют более выгодные условия, чем банки и даже чем кредитные союзы, так как финансируются непосредственно производителем автомобиля, для покупки которого вы оформляете кредит.

Плата за пользование кредитом

За пользование кредитом вы платите проценты, величина которых (loan rate) зависит от размера займа и срока его выплаты, от цели займа и от кредитного учреждения. Как правило, чем больше общая сумма займа и период его выплаты, тем меньше процент. Однако разные банки, кредитные союзы, сберегательно - ссудные кассы могут предоставлять кредит на одну и ту же сумму и на тот же самый срок на очень разных условиях, так что перед окончательным выбором имеет смысл сравнить условия разных компаний.

Помните, что при длительных сроках займа (10 и более лет) размер выплачиваемых процентов (interest charges) в несколько раз превосходит сумму выплат по основному долгу (principal). "Классический" заем предлагается под постоянный процент, но в последние годы все большее распространение получают кредиты с изменяющимся процентом (variablerate loans). Если процентная ставка по вкладам на финансовом рынке увеличивается, то растет и процент по кредиту, и наоборот. Шансы выгадать при этом равны шансам проиграть, и поэтому мы не рекомендовали бы семьям со сравнительно небольшим уровнем доходов прибегать к такого рода кредитам.

Кроме процентов, другим источником расходов является страховка займа на случай смерти, болезни или потери трудоспособности (Credit Life and Accident and Health Insurance). Эта страховка позволяет вашей семье выплатить остаток вашего долга в случае вашей смерти, а также в случае потери вами дохода в результате болезни или временной нетрудоспособности из-за несчастного случая. Хотя вы не обязаны покупать такую страховку, многие кредитные учреждения могут оказывать на вас сильное давление или даже отказать в кредите, если вы ее не приобретете. Некоторые банки и другие финансовые организации берут также плату за услуги по обработке документов по кредиту (processing fees, или application fees). Такая плата обычно бывает небольшой (10, 20 долларов), но иногда она достигает нескольких сотен долларов, особенно при оформлении кредита на покупку дома.

Дополнительная плата (late payment fee) берется в том случае, если вы не вовремя платите ежемесячные взносы. В случае регулярной неуплаты взносов банк имеет право заморозить ваши счета и снять с них необходимую сумму без вашего согласия ("right of offset"). Если это невозможно сделать, ваш кредитор может перейти во владение имуществом, на покупку которого был взят кредит ("right of repossession"). Кредитор продает его, но, если сумма, вырученная от продажи, не покрывает полностью долга, вы должны доплатить разницу, ибо в противном случае вы можете быть объявлены банкротом и конфискации будет подлежать все ваше состояние.